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在台灣的民間金融圈裡,「日日會」常被包裝成一種快速、方便的資金週轉方式。有人說它像是小型互助會,也有人把它當成一種「幫自己存錢」的方式。但如果你沒搞清楚它的運作邏輯,小心,這不是幫你解燃眉之急的工具,而是正在挖的坑。
「日日會」的本質,是一種非正式的民間借貸制度。參加的人每天繳一筆錢(例如每天1,000元),累積到某個金額後,輪流讓成員提領這筆資金。聽起來像是大家輪流用錢、互相幫助,事實上,風險和利率的陷阱往往藏在細節裡。
「你今天繳,我明天領」,看起來非常容易,但其實有很多不為人知得陷阱。例如,你可能每天按時繳錢,但當要「領錢」時,卻被扣一筆大額「利息」或「手續費」。實際上你到手的錢,比你預期的少很多。更誇張的是,這些錢有時根本不是依照合約執行——因為,大部分的日日會根本沒有所謂的合約。
多數參與者其實是被「方便」、「快速」兩個字吸引。傳統金融機構流程太多,信用審查又嚴格,而日日會通常靠的是「人情」與「信任」起家。熟人間口耳相傳,甚至連一些市場攤販、小型商家也會加入。
當這種信任鏈其中一環出了問題——比如有人繳不出錢、或會頭跑路——整個會就崩了。
●高利借貸:日日會實際年化利率往往超過法定上限,借錢的人沒感覺,但其實每天在「流血」。
●無法律保障:出了問題,沒人會幫你處理。因為沒有白紙黑字、沒有正規合約,連報警都不知道從哪裡說起。
●人情壓力超大:別以為認識人比較安心,有時反而更難拒絕、更難脫身。你會發現,虧錢的往往是「不好意思說不」的人。
●違法邊緣遊走:有些日日會會演變成非法高利貸,甚至出現暴力催收,這可不是你想像的「鄰里互助」。
有的。不管是信用貸款、政府協助的小額借款,或者是找線上借款平台,其實都比日日會穩當。至少你不會在不知不覺中被套上鉗子、利滾利。
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借款條件須知: 在台灣,信用貸款的年限與利率主要取決於個別銀行或金融機構的政策,並不受到明確的政府法規限制,但銀行業者必須遵守《銀行法》和《消費者保護法》等相關規定。以下是一般情況下台灣信用貸款的年限與利率範圍:
1. 信用貸款年限
.最短貸款年限: 一般為1年。
.最長貸款年限:通常為7年(84個月),但根據不同的銀行或金融機構, 可能有更長或更短的貸款期限。例如,有些銀行可能提供長達10年的貸款期限。
貸款年限的選擇會影響每月的還款金額及總利息支出,較短的貸款期限通常意味著每月還款金額較高但總利息支出較低;相反,較長的貸款期限則會降低每月還款金額但增加總利息支出。
2. 信用貸款利率
本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算,總費用年百分率可能從最低1%到最高16%,實際貸款條件,仍以銀行提供之產品為準,且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。
各貸款方案為銀行貸款之年利率最低1.68%起,最高15.99%,年限最短為期5年至最長7年期不等,貸款20萬,五年月付3478元起,貸款15萬,七年月付1895元起,實際仍視核貸銀行、貸款產品及授信條件而有所不同(如:核貸額度、利率、月付金、動保費、帳管費、手續費、資料查詢費、開聯費..等),銀行保留核貸額度、適用利率及核貸與否之權力,並視個別銀行授信條件等有所差異·
以下為「總費用年百分率」計算參考,以信用貸款為例:假設貸款金額為30萬元,貸款期間5年,貸款利率為6.25%,其他各項相關費用總金額9000元,則總費用年百分率為7.59%,總計貸款金額為350,100元加相關手續費用9,000元共計359,100元。
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